Na hora de obter crédito, é comum se deparar com duas modalidades populares: o empréstimo pessoal e o empréstimo consignado. Ambas as opções têm características específicas e vantagens distintas, o que pode fazer a diferença na hora de atender a diferentes necessidades financeiras.
Enquanto o empréstimo consignado se destaca pelas taxas mais baixas e prazos maiores, o empréstimo pessoal chama atenção pela flexibilidade e agilidade na contratação.
A principal diferença entre o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal está na forma de pagamento das parcelas. No caso do consignado, as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou de um benefício, como INSS, o que reduz os riscos para o banco e permite juros mais baixos.
Já no empréstimo pessoal, é o próprio mutuário quem deve realizar os pagamentos, o que aumenta os riscos de inadimplência e, consequentemente, eleva as taxas de juros.
Além da forma de pagamento, outros aspectos diferenciam essas duas modalidades de crédito, como taxas de juros, prazos de pagamento, limites de crédito e valores liberados. Essas características devem ser cuidadosamente analisadas antes de optar por uma ou outra modalidade, pois impactam diretamente no custo final do crédito.
Taxas de Juros e Prazos de Pagamento
Em termos de taxas de juros, o empréstimo consignado costuma ser mais atrativo para o consumidor, especialmente por ter o pagamento vinculado ao salário ou benefício. Esse mecanismo reduz o risco de inadimplência, uma vez que o valor da parcela é descontado automaticamente.
Em geral, a taxa de juros do consignado é menor do que a praticada no empréstimo pessoal, o que significa economia ao longo do prazo de pagamento.
Quando se fala em prazo de pagamento, o empréstimo consignado também oferece uma vantagem. Essa modalidade pode chegar a prazos de até 84 meses, o que permite um maior parcelamento e valores menores para cada parcela.
No empréstimo pessoal, os prazos são mais curtos, normalmente limitados a 15 meses. Essa diferença é significativa, pois quanto menor o prazo, maior o valor das parcelas e a responsabilidade do mutuário em cumprir o pagamento.
Limites de Crédito e Valores Liberados
Outra característica importante para quem busca um empréstimo é o limite de crédito. No empréstimo pessoal, o limite depende da análise feita pela instituição financeira, com base no perfil e na capacidade de pagamento do mutuário.
Isso significa que o limite pode variar bastante de acordo com o perfil de cada cliente. Em alguns casos, o empréstimo pessoal oferece limites de crédito menores, o que pode limitar o valor final disponível.
Por outro lado, o empréstimo consignado geralmente libera valores maiores, pois a garantia de pagamento via folha de pagamento ou benefício traz segurança adicional para a instituição financeira. Esse aspecto faz do consignado uma boa escolha para quem precisa de valores mais altos e deseja prazos prolongados para pagamento.
Quem Pode Solicitar?
As regras de elegibilidade também diferem entre as duas modalidades. O empréstimo consignado é destinado a públicos específicos, como funcionários públicos, aposentados, pensionistas do INSS e militares.
Essas categorias têm estabilidade de renda, o que reduz o risco para o banco. Já o empréstimo pessoal está disponível para qualquer pessoa com mais de 18 anos, mediante apresentação de documentos básicos, como RG, CPF e comprovante de renda. Essa diferença de público permite que o consignado tenha condições mais vantajosas, especialmente para quem possui uma renda fixa.
É importante observar que ambas as modalidades de empréstimo estão disponíveis para quem está negativado, o que pode ser uma opção viável para pessoas que precisam de crédito mesmo com histórico de inadimplência.
Contudo, vale lembrar que estar negativado pode influenciar nas taxas de juros do empréstimo pessoal, uma vez que a análise de risco pode resultar em condições menos favoráveis.
Como Solicitar o Empréstimo Consignado
Para solicitar o empréstimo consignado, o cliente precisa seguir algumas etapas que comprovam sua capacidade de pagamento e vínculo com as modalidades elegíveis. É necessário, por exemplo, comprovar uma fonte de renda estável por meio de um contracheque ou documento de beneficiário do INSS. Além disso, é preciso apresentar documentos de identificação, como RG e CPF.
O passo seguinte é escolher uma instituição financeira que ofereça empréstimo consignado. Muitos bancos, como Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica, Santander e Itaú Unibanco, oferecem essa modalidade. Após escolher o banco, o solicitante pode simular o empréstimo, preenchendo as informações e enviando a solicitação para análise.
É interessante destacar que o Código de Defesa do Consumidor (CDC) permite o cancelamento do empréstimo consignado em até sete dias corridos após o recebimento do valor. Essa regra protege o consumidor em caso de arrependimento ou mudança de planos logo após a contratação.
Já o processo para solicitar um empréstimo pessoal é um pouco mais flexível e menos burocrático. Para realizar a solicitação, basta ser maior de 18 anos, apresentar RG, CPF e comprovante de renda. Diferente do consignado, o empréstimo pessoal pode ser feito de maneira totalmente online, o que facilita o processo para o solicitante.
Atualmente, sites e aplicativos como o Serasa Crédito permitem simular e contratar o empréstimo pessoal online, sem necessidade de se deslocar até uma agência. O solicitante também pode contratar o crédito em instituições financeiras como bancos, fintechs, cooperativas e até em lojas de departamento.
Nesse caso, algumas instituições podem exigir que o solicitante tenha uma conta corrente ativa, embora essa exigência não seja uma regra para todos.
Vantagens e Desvantagens do Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é uma das opções preferidas para quem possui estabilidade de renda, devido a várias vantagens, entre as quais:
- Taxas de juros mais baixas: devido ao baixo risco de inadimplência, o consignado costuma ter taxas mais acessíveis, especialmente para aposentados e pensionistas do INSS.
- Facilidade de aprovação: a probabilidade de aprovação é maior, mesmo para pessoas com histórico de crédito menos favorável.
- Prazos prolongados: o consignado permite prazos mais longos, resultando em parcelas menores.
- Liberação rápida de crédito: devido à baixa burocracia, o crédito consignado pode ser liberado rapidamente.
- Parcelas fixas: as parcelas são fixas, o que dá previsibilidade ao planejamento financeiro do contratante.
Apesar das vantagens, o empréstimo consignado tem desvantagens, como a limitação para públicos específicos e a necessidade de possuir vínculo com uma das categorias elegíveis. Isso significa que trabalhadores do setor privado, por exemplo, podem não ter acesso a essa modalidade.
Vantagens e Desvantagens do Empréstimo Pessoal
O empréstimo pessoal, por sua vez, apresenta características que o tornam uma opção mais acessível e flexível para diferentes perfis. Entre as vantagens estão:
- Facilidade e rapidez de contratação: o processo online permite que o crédito seja aprovado e liberado em pouco tempo.
- Flexibilidade de uso: o dinheiro pode ser utilizado para qualquer finalidade, sem justificativa necessária.
- Liberdade de escolha: o cliente pode escolher o valor do empréstimo e das parcelas, respeitando os limites da política de crédito da instituição.
- Centralização de dívidas: permite a troca de juros altos, como de cartão de crédito, por taxas menores em um único contrato.
- Acessível para maiores de 18 anos: qualquer pessoa maior de idade pode solicitar um empréstimo pessoal.
No entanto, o empréstimo pessoal tem alguns pontos negativos, como taxas de juros mais altas, prazos mais curtos e a exigência de pagamento das parcelas pelo próprio mutuário, o que demanda maior disciplina financeira.
Qual Escolher?
A escolha entre o empréstimo pessoal e o consignado depende do perfil e das necessidades financeiras de cada um. O consignado pode ser ideal para quem busca taxas menores e tem vínculo com o setor público, INSS ou forças armadas, pois oferece mais segurança e parcelas fixas descontadas diretamente do salário ou benefício.
Já o empréstimo pessoal é mais indicado para quem busca agilidade, flexibilidade de uso e liberdade para definir valores e prazos, mesmo que isso signifique enfrentar taxas de juros mais altas.
Ao considerar um empréstimo, é essencial avaliar com cuidado a capacidade de pagamento, as taxas de juros, o prazo e o limite do crédito oferecido. Essa análise cuidadosa ajuda a evitar o endividamento excessivo e garante que o crédito escolhido seja um aliado na conquista dos objetivos financeiros.